連邦学生ローンと資本化された利子

10.11.2020 demonw

資本化された利子は、連邦学生ローンの隠れた危険の1つです。

また、多くの借り手にとって混乱の原因でもあります。

この混乱は、2つの理由で重大な問題です。まず、ローンサービサーは、資本化された利子の問題を防ぎ、その結果を説明するという恐ろしい仕事をします。第二に、資本化された利息を理解しないと、借り手に数千ドルの費用がかかる可能性があります。

基本–資本化された利息が重要である理由

学生ローンは毎日利子を生み出します。ただし、その利息はすぐに元本残高に追加されません。支払いを行うと、未収の日利が最初に支払われます。その後、残りの支払いにより元本残高が減少します。

IBRやPAYEなどの収入主導の返済計画を利用している場合、学生ローンの毎月の利息は毎月の支払いよりも大きくなる可能性があります。これが発生すると、実際には利息残高は毎月増加しますが、元本残高は同じままです。同様に、あなたが学校にいる場合、または延期または寛容にある場合、元本の残高が動かない間、利息は蓄積され続けます。

利息は、元本残高に追加されると「資本化」されます。あなたは今、より大きな残高に利息を払っているので、これは重要なイベントです。この会計上のシフトは、借り手に莫大なお金を費やすことになる可能性があります。

ローン残高が増えるリスクの例

8%の利率で学生ローンが$ 100,000あるとします。これらの連邦学生ローンは、年間8,000ドルの利子を生み出します。収入主導の返済計画を立てていて、月々の支払いが月額250ドルの場合、学生ローンに対して年額3,000ドルしか支払っていません。あなたの残高は年間5,000ドルずつ増えています。

あなたの利子が資産化されていない場合、あなたのローンは毎年同じ8,000ドルの利子を生み出し続けます。ただし、この5年後に、イベントが連邦ローンの利息の資本化をトリガーするとします。過去5年間のそれぞれからの5,000ドルの未払い利息が、元本残高に追加されます。その結果、元本残高は$ 125,000になります。

翌年、ローンによって生み出される利息は8,000ドルではありません。代わりに、$ 10,000です(この数値は$ 125,000に8%の利息を掛けたものです)。つまり、この例の資産化された利息のコストは、年間2,000ドルです。

連邦学生ローンの利息の大文字化の回避

時価総額がどれほど高くつく可能性があるかを考えると、これらのイベントを防ぐことは重要な目標です。これらのイベントの多くは避けられません。ただし、いくつかの計画を立てることで、費用のかかるトリガーイベントを排除できます。

次のイベントは、利息の大文字化をトリガーします。

  • 学校の終わりに返済に入るローン
  • ローンの延期または延期の終了
  • 連邦直接統合
  • 返済計画の変更
  • ローンがデフォルトになります

元の例に戻ると、年収証明書を取得するために書類をタイムリーに提出することが重要であることがわかります。 期限がないということは、借り手が標準の返済計画に戻されることを意味します。 この返済の変更は、利息の資本化をトリガーします。 所得証明書の締め切りをお見逃しなく!

同様に、あなたがすべての期限を守ったが、あなたのローンサービサーが間違いを犯した場合、彼らが物事を整理している間、彼らがあなたを管理上の寛容に置くことを許可しないでください。 ローンサービサーは、猶予期間中はお金を払わないと言うかもしれませんが、猶予期間の終了は利息の資本化を意味します。 蓄積された利息の量と、最後に資本化されてからの期間によっては、この貸し手エラーはコストがかかる可能性があります。

連邦残高が大きい借り手のための重要なリマインダー

学生ローンのリテラシーにおける重要な概念は、未払いの利子の資産化です。

ローン残高が多く、毎月の支払いが毎月の利息より少ない場合は、資本化をトリガーするイベントを回避することが重要です。

You may also concern: