連邦学生ローン:特典と借り手の保護

10.11.2020 demonw

学生ローンのオプションを評価するとき、金利が決定的な要因になることがよくあります。多くの人にとって、金利が低いほど、ローンは良くなります。

ただし、連邦学生ローンと民間ローンを比較すると、この単純な評価方法は失敗します。多くの場合、連邦ローンは、たとえ金利が高いものであっても、民間ローンよりも望ましいものです。

連邦ローンの選好は、連邦ローンのより有利な条件のいくつかを詳しく調べることによって最もよく説明されます。多くの場合、これらの連邦給付は、より高い金利で生活する価値があります。

IBR、PAYE、REPAYEなどの収入主導の返済計画

連邦学生ローンに特有の1つの特徴は、借り手が彼らが支払うことができるものに基づいて支払いをするオプションを持っているということです。財政的に苦労している借り手は、月額0ドルの支払いを受ける資格があります。

他のほとんどすべての形態の消費者債務では、毎月の支払いは借り手が支払うべき金額に基づいています。失業者の借り手には、住宅ローン、自動車、クレジットカードの支払いを毎年停止するオプションはありません。

収入主導の支払い計算は完璧にはほど遠いです。 「裁量的」所得に関する政府の計算では、医療費、養育費、住宅ローンの支払いなどの要素は無視されます。これらの欠陥にもかかわらず、収入主導の返済計画は、失業中または不完全就業している借り手に依然として大きな保護を提供します。

収入主導の返済のもう一つの大きな利点は、借り手が学生ローンの許しの資格を得ることができるということです。

学生ローンの許し

おそらく、連邦学生ローンの最も重要な特典は、学生ローンの許しです。

学生ローンの免除への最速のルートは、公共サービスの学生ローンの免除(PSLF)です。政府または適格な非営利団体で働く借り手は、10年分の適格な学生ローンの支払い後にPSLFの資格を得ることができます。

民間部門の借り手は、所得主導の返済計画で20年から25年後に借金を免除することができます。 20年分の支払いは永遠のように思えるかもしれませんが、多くの借り手に債務の自由への実行可能な道を提供します。

予期しないものの保護

PSLFとIDRの許しが最も注目されていますが、連邦政府の学生の借金を返済する方法は他にもあります。

借り手が死亡した場合、借金は許されます。同様に、Parent PLUSローンは、ローンを借りた学生が亡くなった場合に必要になることがあります。一部の民間の貸し手はこの状況下で借金を許すかもしれませんが、多くは借り手の不動産または共同署名者から残りの残高を集めようとします。

借り手が恒久的に無効になった場合、追加の保護が存在します。ほとんどの借り手は、恒久的に働くことができない場合に学生ローンがどうなるかを考慮していませんが、連邦政府の学生ローンの借り手は学生の借金を免除することができます。

最後に、一部の生徒は学校が閉校したために困難に直面しています。場合によっては、学校の閉鎖により借金が返済されることもあります。連邦政府は学校の閉鎖を追跡し、生徒にリソースのリストを提供します。

ほとんどの借り手は悲劇や予期せぬ困難を計画していませんが、これらの保護は連邦学生ローンの借り手に有意義な利益をもたらします。

連邦法の変更と新しい政府プログラム

何年にもわたって、連邦政府は借り手が彼らのローンを管理するのを助けるために規則を修正しました。

オフィスの候補者は、借り手を助けるために学生ローンの変更を提唱することがよくあります。ほとんどの場合、これらの変更は、連邦政府の学生ローンを持っている人にのみ役立ちます。

注目すべき例の1つは、REPAYE計画の作成でした。それが作成されたとき、既存のローンを持っている多くの借り手は彼らの連邦ローンに彼らの裁量収入の15%を支払わなければなりませんでした。 REPAYEが作成されたとき、これらの借り手の多くは、毎月の支払いを裁量収入の10%に下げることができました。

有用な変化の別の例は、コロナウイルスのパンデミックの間に起こりました。 Covid-19が経済を停止させたとき、連邦学生ローンの利子と支払いは停止されました。一部の借り手には民間の貸し手が限定的な支援を提供することができたが、金利が0%に設定されたのは連邦学生ローンの借り手だけだった。

特に大統領候補のエリザベス・ウォーレンとバーニー・サンダースから、連邦政府の学生の借金の取り消しについての議論もありました。ある時点で、既存の学生の借金をなくすという誓約を持って候補者が選出される可能性があります。このようなイベントは現在のところ非常にありそうにないようですが、将来発生する可能性は連邦学生ローンの特典です。

複数の返済計画オプション

多くの民間ローンには、返済スケジュールが設定されています。一部の借り手はより多くの支払いで生きることをいとわないので、彼らはより低い金利を得るためにより短い返済計画を選びます。他の借り手は可能な限り低い支払いを必要とするので、彼らはより高い金利でより長い返済スケジュールでローンにサインアップします。

多くの民間ローンの問題点は、返済期間が固定されており、毎月の支払いが柔軟ではないことです。

連邦学生ローンの世界では、借り手はさまざまな返済計画を自由に飛び回ることができます。

実際、非常に多くの異なる連邦返済計画があるため、多くの借り手や支持者は、多数のオプションが混乱していると不満を述べています。ただし、さまざまな返済計画を調査するのに時間がかかる借り手は、通常、独自のニーズに合ったオプションを見つけることができます。状況が変化するにつれて、連邦政府の借り手は必要に応じてある計画から次の計画に切り替えることができます。

プライベートベネフィットは後で利用できます

連邦政府の学生ローンの特典は多岐にわたりますが、民間ローンを選択するのが最善の選択である場合があります。この状況は通常、安定した収入があり、ほぼ確実に借金を全額返済すると判断した借り手に発生します。

これらの借り手は、可能な限り低い金利を望んでおり、連邦ローンによって提供されるさまざまな特典や保護を必要としません。

この状況では、借り手は民間の貸し手と連邦債務を借り換えることができます。個人の借り換えを選択することで、借り手は2%という低い金利を得ることができます。

したがって、ほとんどの借り手にとって理想的な戦略は、連邦ローンを選択し、保護が価値がある限り、連邦政府にローンを維持することです。特典が高金利の価値がなくなったら、SoFiやSplashなどの借り換え業者を介してプライベートローンに切り替えます。

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